Условия ипотеки предоставляемой банком

Ипотека – это долгосрочный банковский кредит под залог покупаемой недвижимости, который выдается заемщику при выполнении целого ряда условий.

Банки сами определяют перечень требований для получения ипотечного кредита, но можно попытаться рассмотреть хотя бы общие из них, то есть общие у многих банков условия ипотеки.

Срок и процентная ставка

Среди выдвигаемых банком условий в первую очередь стоит рассмотреть срок и процентную ставку. Эти условия характерны для всех кредитов, не только для ипотечного.
Срок ипотечного кредита в большинстве банков установлен от 1 года и до 30 лет, однако верхняя граница может повышаться отдельными банками или ипотечными программами до 50 — 60 лет.

Как правило, срок ипотеки привязан к наступлению пенсионного возраста заемщика, однако отдельные программы могут его продлевать.
Размер процентных ставок за пользование банковскими деньгами по ипотечной программе варьируется в зависимости от целого ряда факторов:

  • общей суммы кредита
  • срока кредитования
  • надежности платежеспособности должника
  • «социального» характера программы
  • дополнительного страхования и так далее

Проще всего изучить размеры процентных ставок на официальных сайтах банков или же во время консультаций с их сотрудниками.

Сумма ипотеки

Одно из важных условий ипотеки – это сумма кредита, который выдаст Вам банк. В большинстве случаев, эта сумма определяется в процентах от оценочной стоимости приобретаемой Вами недвижимости и максимально достигает 100 %. Максимальных границ сумма ипотеки достигает редко, наиболее часто выдаваемый кредит равен 70-80% стоимости жилья.

Некоторые банки практикуют ограничение и минимального размера займа, который равен примерно 10-20 % оценочной стоимости недвижимости.
От чего зависит сумма полученного от банка ипотечного кредита?

В первую очередь банки учитывают возраст и платежеспособность (считаются только официальные доходы) будущего должника.

Также решающими факторами считаются размер первичного взноса по ипотеке и общая оценочная стоимость недвижимости, которую Вы планируете приобрести по ипотеке.

Валюта ипотеки

Ипотечное кредитование в большинстве банков предусматривает возможность оформить ипотеку в иностранной валюте – евро, долларах или же в национальной – рублях.

Оба варианта имеют свои достоинства и свои недостатки.
Исходя из нестабильного состояния экономики и финансового рынка, наиболее удобной и надежной является национальная валюта.

Наверняка Вы слышали о том, как при скачке цен на доллар ежемесячный платеж по ипотеке превращался в заоблачную сумму, а ведь далеко не у всех есть сбережения на «черный день».
Если же Вы уверены в своих способностях предусматривать колебания валютного курса, то ипотека в иностранных деньгах – Ваш способ уменьшить стоимость взятого на себя кредитного обязательства именно за счет разницы соответствующих валютных курсов.

Первоначальный взнос

Большинство банков в своих ипотечных программах предполагают внесение заемщиком первоначального взноса, то есть определенной части стоимости приобретаемой недвижимости, для получения ипотеки.

Размер такого взноса устанавливается в каждой конкретной программе ипотечного кредитования и варьируется от 1 до 90 % оценочной стоимости недвижимости.

Некоторые банки создают специальные социальные программы, в которых нет требования насчет оплаты первичного взноса. Такие программы достаточно рискованные как для заемщиков, так и для самих банков, поэтому чаще всего на них устанавливаются повышенные процентные ставки.

Однако существенным преимуществом вышеуказанных социальных программ является их доступность для тех категорий населения, которые хотят максимально быстро приобрести жилье и не имеют возможности насобирать деньги на оплату первоначального взноса.

Система платежей по ипотеке

Ипотечное кредитование предусматривает два варианта расчета платежей – аннуитетный и дифференцированный (классический), каждый из которых имеет свои достоинства и недостатки.

  • Аннуитет – система платежей, при которой Вы будете платить каждый месяц одну и ту же сумму. Главное преимущество – простота оплаты и отсутствие необходимости каждый месяц проверять, сколько нужно платить банку. Недостатками является то, что в результате такой системы платежей Вам придется «переплатить» банку, а также довольно часто возникают трудности с досрочным погашением суммы ипотеки. При аннуитетных платежах первые взносы большей частью покрывают процентные ставки за пользование деньгами банка за весь срок (хотя он только начался) ипотеки.
  • Классическая или же дифференцированная система платежей предусматривает ежемесячное снижение сумм к оплате. В первые месяцы Вы будете платить довольно большие деньги, однако каждый месяц сумма основного долга будет уменьшаться, точно так же как и проценты, начисляемые на эту сумму. Неудобством является необходимость проверять, сколько надо платить каждый месяц, а главное преимущество – с каждым месяцем Вам будет легче рассчитываться по ипотечному договору.

Требования к заемщику

Одним из условий получения ипотеки в банке является соблюдение всех требований, среди которых важное место занимают и требования к будущему должнику.
В первую очередь банк будет учитывать Вашу платежеспособность, поэтому Вам необходимо будет предоставить сотруднику банка справку о доходах установленной формы, а также трудовую книжку с определенным стажем работы (минимально – от шести месяцев).


Не стоит забывать и о возрасте заемщика – в большинстве банков ипотеку можно оформить по достижению 21 года. «Верхние» границы возраста могут не устанавливаться вообще или же варьироваться в разных ипотечных программах; в основном банки ориентируются на достижение заемщиком пенсионного возраста.

Некоторые банки устанавливают также требования к гражданству лица, желающего получить ипотечный кредит, его прописке в месте нахождения филиала банка, но такие требования выдвигаются далеко не всегда.

Требования к недвижимости

Одним из условий ипотеки является соответствие приобретаемого жилья требованиям банка, ведь именно залог на недвижимость станет обеспечением банка на случай неисполнения Вами взятых на себя обязательств по ипотеке.

В основном требования к жилью касаются его технического состояния, уровня ремонта, года постройки. Лучше заранее изучить все условия, выдвигаемые банком, чтобы потом не попасть впросак в поисках отвечающей таким условиям недвижимости.

Дополнительные расходы

В процессе оформления ипотечного кредита Вам наверняка придется столкнуться с дополнительными расходами, а именно: оплатой услуг оценщиков недвижимости, нотариусов при заверении необходимых документов, страховой компании и так далее.

Изучите договор с банком на предмет «лишних» трат – различных комиссий, сборов за банковские услуги и проведение ежемесячных банковских операций. Такие дополнительные расходы, неучтенные при изучении условий ипотеки, могут существо ударить по Вашему карману.

Взять ипотеку – серьезное решение, поэтому тщательно и скрупулезно изучите договор с банком, проанализируйте все условия ипотечного кредитования, чтобы выбрать наиболее удобный для себя и своих финансовых возможностей вариант. Надеемся, ипотека станет для Вас удачным решением жилищного вопроса.

Все статьи сайта