Стоит ли брать ипотеку

Если Вы уже задумались над вопросом, каким образом лучше приобрести недвижимость, то наверняка задались также и вопросом, а стоит ли брать ипотеку? Разумеется, если у Вас есть возможность купить дом или квартиру сразу за имеющиеся у Вас деньги, то ипотека Вам не нужна. Но если всей суммы нет, как и возможности годами собирать деньги, то ипотечный кредит вполне может Вам помочь приобрести жилье.

Мы не будем убеждать Вас в том, что ипотека – самый лучший вариант для покупки жилья, и что обязательно нужно заключить договор с банком как можно быстрее. Нет, ипотеку стоит брать лишь после тщательного обдумывания и взвешивания всех имеющихся фактов о банке и условиях кредита, о необходимости ипотеки, а также собственных возможностях выплачивать ее на предложенных банком условиях. Спонтанные и необдуманные решения приведут Вас лишь к финансовым затруднениям и негативным эмоциям.

Ипотечное кредитование рассчитано на довольно долгие сроки – от 1 года и до 30 лет. Некоторые банки верхнюю планку повышают до 50, а то и 60 лет. Цифры большие, а время – огромное, ведь фактически это долг перед банком длиной в большую часть Вашей жизни. Задумайтесь о том, сможете ли Вы всегда быть на том уровне платежеспособности, который требуется банком, какой вариант кредитования защитит Ваши интересы и приобретенную недвижимость в случае экономического кризиса, финансовых затруднений на работе и т.д.

Ипотека – избежим ли рисков?  

Наверняка Вам доводилось слышать о множестве случаев во время кризиса, когда из-за массовых увольнений люди теряли приобретенное по ипотеке жилье из-за затруднений со своевременной оплатой кредита. Кроме того, заложенные квартиры и дома продавались по невысокой цене, ведь из-за кризиса существенно обесценился и рынок недвижимости. Как избежать такого риска?

  • Во-первых, анализируйте договор, который заключаете с банком, на предмет оплаты. Если Вы видите предложенные варианты оплаты – стандарт или аннуитет, подумайте, какой Вам подойдет. Первый вариант экономично выгоднее, второй – стабильнее.
  • Во-вторых, следите за тем, чтобы сумма ежемесячного платежа вместе с соответствующими процентами по ипотеке не превышала 30-35 % от Вашего дохода или общего дохода семьи. В таком случае Вы не рискуете отдавать банку всю сумму Ваших доходов и думать о том, как найти деньги на питание, одежду и другие насущные потребности.
  • В-третьих, не берите ипотечный кредит в иностранной валюте. Многие банки предлагают оформить ипотеку в долларах или евро, но лучше все-таки вариант ипотечного кредитования в национальной валюте. Из-за кризиса возможны существенные скачки цен на иностранные деньги, а это сильно ударит по карману. Национальная валюта более стабильна в этом плане.
  • В-четвертых, всегда оставляйте определенную сумму денег на черный день. Согласитесь, что жизнь непредсказуема, и мы никогда не можем знать, что ожидает нас на следующий день – удача или же неприятности. Как раз на случай неприятностей, в частности, с ипотекой, лучше иметь деньги на случай финансовых затруднений. Границы этой суммы разные, но многие советуют, чтобы минимальная «заначка» была равна хотя бы трем-четырем размерам ежемесячной платы банку. В таком случае, даже если Вас уволят или задержат зарплату, Вы сможете вовремя заплатить банку согласно договору.
  • В-пятых, лучше не покупайте квартиры без ремонта. Оформив договор ипотечного кредитования в банке, Вы берете на себя денежные обязательства, а необходимость проведения ремонта тоже требует денежных затрат. Поэтому лучше не рисковать, чтобы в результате  не оказалось, что из-за ремонта Вам не хватает средств для ежемесячного платежа.

В каких случаях ипотеку брать не стоит?

Иногда ипотечное кредитование для покупки жилья – совсем не выход. Точнее, выход, но совершенно не выгодный и не пригодный для выполнения поставленной задачи – получить в собственность недвижимость. Так в каких же случаях нельзя брать ипотеку?

Вам не стоит оформлять ипотечный кредит, если у Вас недостаточная сумма дохода?

Банки выдают ипотеку исходя из суммы дохода семьи, и если он слишком низкий для получения нужной суммы кредита – Вам ипотеку попросту не дадут. Но даже если Вы такой кредит получите, то задумайтесь, каким образом Вам придется его выплачивать в условиях невысокого дохода?

Если у Вас есть практически вся сумма для покупки квартиры или дома, но не хватает нескольких процентов от этой суммы, то ипотеку лучше не брать. Оформление ипотечного кредита – слишком долгий и хлопотный процесс, плюс придется заплатить за многие услуги – страхование, оценка, услуги банка. Поэтому, если Вам для покупки жилья не хватает небольшой суммы, лучше оформить обычный потребительский кредит на гораздо более выгодных условиях.

Если Вы уже взяли взаймы у банка большую сумму денег, лучше не обращайтесь за ипотекой. Трезво оценивайте свои финансовые возможности и не берите на себя дополнительные обязательства, если знаете, что не сможете их выполнить.

Не стоит брать ипотеку, если Вы ожидаете существенных жизненных перемен – смены места работы, выхода на пенсию, развода или же рождения ребенка. Все эти факторы могут сильно повлиять на финансовые возможности и платежеспособность. Лучше подождать, пока все стабилизируется, и только тогда оформлять договор ипотечного кредитования.

Так стоит ли оформить ипотеку?

Однозначного ответа на этот вопрос, как Вы догадываетесь,  нет.  Именно Вам решать, брать ипотеку или потребительский кредит, или же лучше насобирать необходимую сумму денег за определенное время. Мы можем только посоветовать тщательно взвесить все «за» и «против».

Если сомневаетесь, что лучше – покупка жилья по программе ипотечного кредитования или аренда, то возьмите калькулятор и сравните ежемесячные суммы, которые Вы будете платить в обоих случаях. Если сумма по ипотеке будет незначительно выше оплаты по аренде, то выгоднее, конечно, приобрести жилье и платить банку по ипотечному кредиту. Но если разрыв между суммами слишком велик, и сумма платежа по ипотеке значительно выше, чем при аренде, то подумайте о целесообразности покупки жилья.

Ипотечные ставки в разных банках довольно высоки (до 30 процентов), когда европейские жители имеют возможность покупать жилье под 3-5 процентов. В условиях долгосрочного ипотечного кредитования Вы фактически заплатите почти вдвое больше денег, чем стоит приобретаемое жилье.  Просто посчитайте, какие суммы Вы потеряете при ипотеке и аренде, и решите, нужна ли вам эта покупка или нет.

Если  Вы твердо решили купить жилье по ипотечной программе, то начинайте изучать информацию о банковские вариантах кредитования и тщательно подойдите к анализу всех их положений, разберитесь с рисками. В других случаях Вам лучше заняться увеличением собственных доходов и тогда, возможно, ипотека Вам вовсе не понадобится.

Все статьи сайта