Погашение кредита: как избежать проблем при возврате долга

Не все заемщики оформляющие кредит понимают, какую нагрузку они на себя берут. Возврат денег банку – это ответственный и часто очень сложный процесс. Отсутствие необходимых знаний о кредитовании нередко приводит к ошибкам во время выплаты долга. А каждая ошибка, в свою очередь, становится причиной начисления штрафов. Как избежать проблем во время погашения кредита?

Правильно выбираем кредитный продукт

Погашение кредита проходит без проблем, если он был выбран грамотно. Многие заемщики при выборе банковского предложения ориентируются только на размер ставки. Однако учитывать следует и другие факторы. В частности, во время изучения условий продукта необходимо внимательно прочитать информацию о:

  • видах ставок;
  • возможности банка изменить ставку;
  • штрафных санкциях;
  • дополнительных комиссиях;
  • наличии услуги «кредитные каникулы»;
  • возможности реструктурировать долг.

Некоторые банки пользуются финансовой безграмотностью клиентов и вносят в кредитный договор пункт о возможности увеличения ставки. Детальное изучение этого документа, а также консультация специалиста по вопросам кредитования, помогают избежать многих проблем. Не стоит жалеть времени и денег на эти процедуры. Ведь неправильный выбор предложения может стать причиной гораздо более значительных расходов.

Важно правильно выбрать сумму кредита, ориентируясь в первую очередь на размер постоянного дохода. Без ошибок погашают долги те заемщики, которые ежемесячно тратят на возврат займа не более 40% суммы семейного бюджета.

Определяя оптимальную сумму, необходимо также учитывать состав семьи и постоянные доходы. Чем больше количество иждивенцев, тем выше риск просрочек из-за нехватки денег.

Соблюдаем график платежей

При оформлении кредита всегда составляется график погашения, по которому заемщик будет вносить платежи. Отклонение от установленного графика – частая причина ухудшения отношений между банком и должником. Когда заемщик пропускает платеж по кредиту, то банк наказывает его штрафом. Размер штрафа зависит от:

  • условий продукта;
  • срока просрочки.

Вместе со штрафом кредиторы начисляют и пени – процент от суммы задолженности. Штрафы и пени увеличивают общую сумму долга, а также влияют на репутацию заемщика и состояние его кредитной истории.

Грамотное погашение кредита включает в себя своевременное внесение каждого платежа, причем именно в той сумме, которая указана в графике. Чтобы избежать задержки взноса, рекомендуется:

  • заранее откладывать необходимую сумму;
  • запомнить сроки внесения денег;
  • производить платеж за несколько дней до крайней даты.

Если заемщик платеж внес, то менее крупный, то ежемесячные обязательства не считаются выполненными. Соответственно, банк в таких случаях применяет штрафные санкции и другие меры наказания, предусмотренные договором.

Сохраняем первоначальную платежеспособность

Уменьшение дохода во время возврата денег банку – это серьезная проблема для должника. В таком случае кредитор имеет право:

  • требовать досрочной выплаты всего долга;
  • продать залог для возврата денег.

Если заем был выдан без обеспечения, то для возврата денег может быть использовано имущество заемщика. К таким последствиям приводит не только крупная задолженность. Банки вправе выставить требование о досрочном погашении кредита даже в том случае, если платежеспособность заемщика немного снизилась. Разумеется, при условии, что это предусмотрено договором.

Некоторые банки периодически проверяют, сколько зарабатывает должник. А часть кредиторов требуют от клиентов ежегодного предоставления отчета о финансовом состоянии. Поэтому заемщикам необходимо сохранять тот доход, который они получали при оформлении кредита. Это простое правило помогает избежать:

  • досрочного погашения по инициативе банка;
  • реализации залога;
  • просрочек и задолженности.

Если, к примеру, должнику уменьшили зарплату, то ему следует найти дополнительный источник дохода или сменить место работы.

Не скрываем от банка финансовые сложности

Если погашение кредита из-за проблем с деньгами становится трудновыполнимой задачей, то нужно рассказать об этом банку. Кредитор должен знать о любых финансовых сложностях, которые мешают выполнять обязательства по договору. Заемщик, скрывающий от банка факт снижения дохода, рискует попасть в:

  • долговую яму;
  • черный список кредитора.

Самостоятельно решить проблему без негативных последствий не получится – банк в любом случае отреагирует на пропуски платежей. Не стоит также скрываться от ответственности, не отвечая на звонки из кредитной организации.

Когда заемщику не хватает денег на платеж по кредиту, то ему следует сразу сообщать об этой проблеме сотруднику банка. Специалисты кредитного отдела предложат тот или иной вариант решения вопроса. К примеру, должник может воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Если финансовые проблемы достаточно сложные, то для снижения кредитной нагрузки банки предлагают клиентам реструктуризацию долга. В обоих случаях кредиторы, как правило, не наказывают клиентов, которые вовремя сообщили о финансовых сложностях, за просрочки платежей.

Не забываем о правилах использования залога

Причиной проблем во время погашения кредита может стать и запрещенная реализация залога – имущества, которое обеспечивает возвратность денег. Если была оформлена ипотека, то залогом является недвижимость, которую заемщик купил на деньги банка. В договоре ипотечного кредита всегда есть пункт о правилах использования залога. За нарушение этих правил банки:

  • начисляют штрафы;
  • продают недвижимость.

В частности, заемщики не имеют права взять другой заем под залог купленной недвижимости. Кроме того, запрещена продажа или передача в дар залогового имущества. Такие ошибки могут привести к потере не только предмета договора, но и безупречной репутации.

Также банки вправе наказать клиента даже за сдачу недвижимости в аренду или за ухудшение ее состояния. Эти правила касаются и транспортных средств, под залог которых оформлен кредит.

Все статьи сайта