От чего зависят процентные ставки по кредитам?

Процентные ставки по кредитам

Процентные ставки по кредитам — ключевой показатель, на который должны обращать внимание все потенциальные заемщики. Ставка определяет, какой будет переплата и ежемесячная долговая на заемщика. Если знать, как именно банк назначает процентную ставку, можно повлиять на ее значение. Каждый заемщик может сделать кредит выгодным. Главное, не торопиться и тщательно анализировать предложения банков.

 За счет чего банки понижают ставки

Назначение процентной ставки напрямую зависит от рисков невозврата средств: чем этих рисков больше, тем выше банк устанавливает процент. Самые низкие ставки характерны для программ с применением обеспечения в виде поручительства или залога. Если сделка дополнительно защищена, банк несет меньше рисков и снижает ставки.

 Важно! Чем проще условия выдачи кредита, чем выше по нему устанавливается процентная ставка. Поэтому не спешите оформлять экспресс-кредиты или ссуды без справок, они всегда дороже стандартных программ.

 Какие факторы снижают процентные ставки по потребительским кредитам:

  1. Предоставление банку залога в виде недвижимости или приглашение поручителя. Это самые выгодные сделки, но предоставить обеспечение может не каждый заемщик.
  2. Предоставление справки 2НФДЛ. Именно этот документ дает банку возможность объективно оценить материальное положение заемщика в части его ежемесячного дохода. Заемщик подтверждает свой доход документально, риски снижаются.
  3. Обращение в уже знакомый банк. Если вы желаете оформить выгодный кредит, обращайтесь в зарплатный банк или в тот, услугами которого вы когда-либо пользовались (открывали вклад, оформляли любой кредит и пр.).
  4. Положительная кредитная история заявителя. Если она содержит сведения о благополучно погашенных кредитных продуктах, банк будет более лоялен и предложит кредит под более низкие проценты.

В первую очередь обращайте внимание не продукты банков, в которых вы уже брали кредиты или на счета которых получаете зарплату. Часто для таких клиентов разрабатываются специальные предложения с наиболее низкими ставками и с повышенными лимитами кредитования.

 Какие факторы становятся поводом для увеличения ставки

Банки всегда говорят, что устанавливают процентную ставку на свое усмотрение, указывая в описании продукта только диапазон процентов. И чем выше рисков несет заемщик, чем выше для него устанавливаются проценты.

 Что увеличивает ставку:

Кредит по низкой процентной ставке

  1. Рискованный возраст заемщика. Рискованным считается кредитование молодых граждан до 23-25 лет. Также ставки могут повышать, если заявитель — пенсионер.
  2. Отсутствие возможности предоставить документы о доходах.
  3. Наличие в кредитной истории информации о просрочках. Если они несерьезные, получить одобрение можно, но ставка будет выше. Если они длились больше 60-90 дней или до сих пор не закрыты, одобрения не получить вообще.
  4. Небольшой стаж заемщика на текущем месте работы. Это тоже своего рода риск, так как место работы нельзя назвать постоянным, а зарплату стабильной. Небольшим считается стаж до года.

 Как правильно смотреть на процентную ставку по кредиту

Каждый банк по своему подходит к назначению процентной ставки. Хорошо, если в описании продукта кредитор четко указывает ставку, например, 21% годовых. То есть деньги выдаются именно под 21%. Что должно вас насторожить в написании ставки:

  • если банк указывает в описании кредита «ОТ 21% годовых». То есть по факту это может быть и 21%, и 31%, и 35% годовых. Чаще всего указание такой минимальной ставки с предлогом «ОТ» — это маркетинговый ход. По факту по данному продукту получить кредит именно под 21% практически нереально. Это может быть доступно, например, только постоянным заемщикам, которые еще и зарплату на счет в этом банке получают.
  • если банк указывает в описании диапазон ставок «21-31% годовых«. Здесь то же самое, минимальный процент актуален только для «привилегированных» клиентов, а остальным заявителям чаще всего звучат одобрения по ставке, приближенной к максимальной.
 Важно! Смотрите значение ставки не в описании продукта, а в тарифах на обслуживания, которые можно найти на сайте банка. Только в них указаны реальные ставки и может быть дана расшифровка, к каким категориям заявителей какие ставки применяются.

 Как оформить кредит по низкой процентной ставке

Самое главное — исключить срочные и упрощенные программы, по ним проценты всегда максимально высокие. Вам нужно искать стандартную кредитную программу, при оформлении которой нужны справки, а заявка рассматривается в течение 1-3 рабочих дней.

 Самые низкие процентные ставки по кредитам устанавливаются для следующих заемщиков:

  1. Зарплатных и постоянных. Часто от таких клиентов даже справки не требуют.
  2. Которые приглашают поручителя. Если у вас есть человек, согласный стать поручителем, ищите программы с поручительством. Ставки по ним ниже, чем по простым программам со справками.
  3. Которые могут предоставить залог. Если у вас есть подходящая для этого недвижимость, вы заключите самый выгодный договор. Ставки будут приравнены к ставкам по ипотечным кредитам.
  4. В кредитной истории которых есть положительные данные. Ответственные клиента всегда в цене, их ждут хорошие предложения во многих банках.

 Ограничения ЦБ по назначению процентных ставок

Процентные ставки по потребительским кредитамЦентральный Банк с 2015 года устанавливает максимально допустимые проценты по всем кредитным программам. Для начала на основании предложений крупнейших банков устанавливается средневзвешенная процентная ставка по кредитам. И  банки не могут превысить ее более чем на треть. Значение средневзвешенных ставок пересматриваются ежеквартально и публикуются на сайте ЦБ.

Например, по стандартным кредитам наличными нецелевого типа банки не могут устанавливать ставку выше 25,7% годовых при выдаче суммы в рамках 30000-100000 рублей на год и более, при выдаче суммы 100000-300000 рублей на год и более — 25,1% годовых, а если сумма кредита выше 300000 рублей на год и более, — не выше 22,1%.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.