Как проводится реструктуризация ипотеки? Ключевые условия банков

Реструктуризация ипотеки

Граждане часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации ипотеки. Рефинансирование подразумевает смену банка и переоформление жилищного кредита на лучших условиях. А реструктуризация — это мера поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию и больше не могу, как прежде, выполнять свои долговые обязательства. Чтобы не загонять граждан в долговую яму, банки стали повсеместно применять реструктуризацию.

 Что собой представляет программа реструктуризации ипотеки

Это изменение действующего графика погашения ипотечного кредита. Изменения вносятся таким образом, чтобы заемщику было легче платить кредит. В каких ситуациях это актуально:

  1. Если ваш ежемесячный доход серьезно сократился.
  2. Если вы потеряли работу (увольнение, сокращение).
  3. Если у вас возникли финансовые проблемы по другим причинам.
 Реструктуризацию ипотеки можно провести и в случае уже просроченного долга. Но, конечно, лучше обращаться в банк заблаговременно, пока график еще не нарушен.

 Варианты реструктуризации

Банки предлагают разные виды помощи ипотечным заемщикам, зависящие от конкретных обстоятельств. То есть, нет единого сценария действий: сначала банк изучит ситуацию, а затем определит, какой вид поддержки будет оптимальным на данный момент.

 Возможные варианты помощи заемщику:

  • увеличение срока кредитования. Переоформление заключается в том, что новый кредитный договор заключается на максимально возможный срок. Таким образом долг раскидывается на более продолжительный период, чтобы ежемесячные платежи значительно сократились. По итогу долговая ежемесячная нагрузка на заемщика снижается, выплачивать ипотеку становится легче. Такой метод применяется чаще всего;
  • предоставление отсрочки (кредитных каникул). Актуально, когда заемщик временно потерял источник дохода, например, его сократили. В этом случае банк полностью или частично замораживает долг. Отсрочка составляет 3-12 месяцев в зависимости от ситуации;
  • отсрочка и изменение графика. Виды помощи могут совмещаться. Например, вместе с кредитными каникулами можно переоформить договор на более продолжительный срок;
  • снятие пеней и начисленных штрафов. В рамках реструктуризации уже просроченного ипотечного кредита банк может оказать помощь и в виде снятия пеней. Это также может сочетаться вместе с предоставление отсрочки и увеличением срока выплаты.
 Важно! Чаще всего отсрочка касается только суммы основного долга. То есть заемщик продолжит внесение платежей, но это будут только проценты. Какую часть ежемесячного платежа в данный момент занимают проценты — можно увидеть в графике платежей или узнать в банке.

 Всегда ли банки готовы на проведение реструктуризации ипотеки?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке Если вы просто придете в банк и заявите, что желаете провести реструктуризацию, скорее всего, вам откажут. Эта услуга проводится только при наличии веских оснований, то есть если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и испытывает сложности с погашением кредита. Реструктуризацию ипотеки банки проводят только при наличии документального доказательства серьезности положения.

 Важно! Закон не обязывает банки проводить реструктуризацию. Помощь оказывается сугубо по инициативе банка. Тем не менее, если при наличии веских оснований банк отказал в поддержке, то при дальнейшем судебном разбирательстве вы можете значительно сократить взыскиваемую сумму.

Многие банки ввели реструктуризацию в линейку предоставляемых услуг. Если ваш банк предлагает такую услугу официально, собирайте пакет необходимых документов, и вы получите помощь.

 Какие документы необходимо предоставить

В целом, подойдут любые документы, которые будут свидетельствовать об ухудшении финансового положения ипотечного заемщика. Например, при проведении реструктуризации ипотеки в Сбербанке можно предоставить один из следующих документов:

Заявление на реструктуризацию ипотеки

  • копия приказа о предстоящем сокращении;
  • трудовую книжку с отметкой о сокращении или увольнении;
  • копия приказа о понижении в должности, о сокращении размера заработной платы;
  • документы, подтверждающие нетрудоспособность или инвалидность заемщика;
  • документ о смерти заемщика (соответственно, реструктуризацию проводят наследники);
  • справки от других кредиторов, которым заемщик и члены его семьи должны на данный момент;
  • иные документы.

Под иными понимаются любые документы, говорящие о том, что уровень жизни гражданина стал хуже. Например, если ваше имущество пострадало от пожара, принесите подтверждающие это документы. Если в семье появился ребенок, это также может стать поводом для реструктуризации ипотеки. Если заявитель работает на данный момент, справка 2НДФЛ приносится обязательно.

 Это пример документов, актуальных для клиентов Сбербанка. Если вы являетесь заемщиком другого банка, уточняйте условия проведения реструктуризации в нем.

 Как провести реструктуризацию ипотечного кредита

Для начала вам нужно узнать условия проведения операции и собрать необходимые документы. Далее процедура будет выглядеть так:

  1. Вы предоставляете банку документы, рассказываете о своей ситуации, подаете заявление на реструктуризацию ипотеки. На этом этапе кредитор принимает решение — одобрить ли реструктуризацию ипотеки, и какой вид помощи будет оказан заемщику.
  2. Если необходимо, клиент собирает дополнительные документы.
  3. При окончательном одобрении составляется и согласовывается новый график платежей. В дальнейшем клиент будет платить уже по нему.

Процедура не особо сложная и проводится быстро. Переоформление залога и страхового полиса не требуется, повторная оценка заложенного имущества не нужны.

Если вы понимаете, что не можете справиться с кредитной нагрузкой, обязательно обратитесь в обслуживающий банк и попросите провести реструктуризацию. Банки готовы идти навстречу заемщикам, им также невыгодны просрочки и рост количества и объема просроченных долгов. Если не предпринять никаких действий, вы можете лишиться недвижимости.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.