Как банки проводят анализ заемщиков?

Анализ заемщиков

Если знать, как банки проводят анализ заемщиков, можно повлиять на их решение, повысив свои шансы на одобрение и заключение выгодного договора. Анализ потенциального клиента — комплекс мероприятий. Решение принимается на основании совокупных данных, а не только по итогу проверки кредитной истории. Каждый заявитель обязательно проверяется на предмет мошенничества и подлога данных. Самое важное для банка — платежеспособность клиента.

 Если вы направляете заявку на кредит онлайн

При таком методе обращения в банк представитель кредитора не видит заявителя, но это не означает, что поведение гражданина не оценивается. То, как именно вы направляете заявку на получение кредита, будет оцениваться. Если вы заинтересованы в положительном ответе действуйте по следующему алгоритму:

  1. Не приступайте сразу к заполнению заявки. Сначала зайдите в раздел требований к заемщику, в описание кредитов, только после этого заполняйте анкету.
  2. Заполняйте анкету только вручную. Не допускается копирование данных из иных источников.
  3. Вносите верную информацию. Если вы будете сначала писать одно, потом стирать и вносит другую информацию, это вызовет подозрение.
 Важно! Даже если вы получили предварительное одобрение по онлайн-заявке, кредитный анализ заемщика не закончен. Чтобы получить деньги, вы посетите офис банка, где ваш внешний вид и документы также будут изучать. Если банку что-то не понравится, он отменит положительное решение.

 Визуальная оценка заемщика в офисе

Анализ кредитоспособности заемщика Рассмотрение заявки на получение кредита — это не только финансовый анализ заемщика. Каждый заявитель обязательно оценивается визуально. В офисе вы беседуете с менеджером, проводите анкетирование: и это не просто беседа, менеджер вас оценивает и вносит результат этой оценки в анкету.

Оценка потенциальных заемщиков менеджером, принимающим заявку, ведется в каждом банке. Каждая характеристика имеет свой цифровой или буквенный код, который сотрудник и указывает в анкете. Иначе их называю «коды отказа». Есть такие коды, при появлении в анкете которых поступает автоматический отказ:

  1. Если гражданин пьян (алкогольное, наркотическое опьянение).
  2. Неадекватное поведение заявителя.
  3. Подозрение в мошенничестве и подлоге данных.
  4. Явное тюремное прошлое: сленг, наколки.

Если с мошенничеством и подлогом данных все понятно, то под неадекватным поведением могут подразумеваться различные действия потенциального заемщика:

  • он грубит, фамильярно себя ведет с менеджером;
  • его внешний вид не соответствует сведениям, указанным в анкете;
  • сильное волнение, сложности с ответами на вопросы;
  • явная неграмотность, неадекватность.
 При визите в банк вы должны хорошо выглядеть, быть чистым и опрятным, вызывать положительные впечатления. Ведите себя культурно, уважительно беседуйте с менеджером. Помните, что оценка специалиста играет роль при вынесении окончательного решения по заявке.

 Запрос кредитной истории

Это один из наиболее важных аспектов рассмотрения заявок на получение кредитов. Каждый банк работает с одним или несколькими Бюро Кредитных Историй, откуда получает информацию о кредитах гражданина, которые он когда-либо оформлял. В досье отражаются текущие обязательства, закрытие кредитные договора, все действующие просрочки и даже отказные решения банков.

 Важно! При подаче заявки на получение кредита не лгите о своих долговых обязательствах. Если они есть, сообщайте о них. Если вас спрашивают, в каких банках вы ранее брали кредиты, честно отвечайте на вопрос. Если по итогу получения кредитной истории будут выявлены несоответствия данных, вам откажут (причина — подлог данных).

Если в кредитной истории отражаются незакрытые на данный момент просрочки, банки пришлет отказ. Если просрочки превышали 90 дней и на данный момент закрыты, это также является поводом для отказа. При просрочках менее 90 дней при условии, что они закрыты, одобрение получить еще можно. Небольшие просрочки в несколько дней обычно на решение банка не влияют.

 Анализ кредитоспособности заемщика

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика Это ключевой аспект при рассмотрении заявки на кредит. Выдача кредита будет одобрена только в том случае, если финансовое положение заявителя позволит его без проблем выплачивать. Чтобы убедиться в достоверности сведений о получаемом доходе, банки стандартно требуют справки. Также уровень дохода банк может узнать, сделав запрос в ПФР (с согласия заявителя). При необходимости можно найти вариант кредитования без справок, тогда доход учитывается со слов заемщика.

 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика проводятся по трем аспектам:

  1. Ежемесячный общий доход заявителя после налогообложения.
  2. Ежемесячные текущие расходы (алименты, выплаты по судебным листам, плата за аренду квартиры и коммуналку и пр.).
  3. Ежемесячные выплаты другим финансовым организациям.
 Важно! При наличии действующей кредитной карты банк учитывает, что гражданин пользуется 100% предоставленного лимита. Это актуально, даже если на данный момент долга по карте нет. Так что, ее наличие снижает уровень платежеспособности.

Банк анализирует расходы и доходы заявителя, определяя его платежеспособность. Она выражается в числовом коэффициенте. Если коэффициент достиг минимально допустимого уровня, клиент может получить одобрение (при условии, что по другим этапам анализа причин для отказа нет).

 Что снижает платежеспособность заемщика

Больше всего на нее влияет текущая долговая нагрузка на заемщика, то есть кредиты, которые он платит на данный момент. Сюда же можно отнести обязательные алиментные выплаты. Если гражданин сильно закредитован, одобрение он не получит. Есть негласное условие банков, что гражданин должен тратить на гашение долговых обязательства не больше 40-50% от получаемого дохода.

В каждом банке своя методика анализа заемщика. Но обычно коэффициент платежеспособности снижается, если у заявителя больше одного несовершеннолетнего ребенка, если супруг/супруга заявителя не работает, если у гражданина нет собственного жилья. Все эти факторы влияют на уровень жизни и снижают платежеспособность.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.