Как банки принимают решения о выдаче кредитов

Каждого человека, который обращается в банк за кредитом, банки тщательно оценивают, а затем проверяют. Не секрет, что банковская система оценки является одной из самых сложных, — тут подключается и служба безопасности организации, сопоставляются данные из реальных источников, проверяются социальные сети. Заемщику могут звонить на работу, уточнять размер заработной платы. Могут позвонить и домой, чтобы убедиться, что человек действительно трудоустроен, а не сидит дома, получая минимальный оклад из-за того, что должность ему «подарили» родственники ради получения кредита.

Первичное отсечение аудитории, которая хочет получить кредит в банке.

  1. Нулевая стадия проверки. На этом этапе банки уже знают, кому отказать, а чью заявку пропустить для дальнейшего рассмотрения. Дело в том, что каждый банк оценивает заемщиков по-своему. За определенный период времени накапливается статистика по займам. Например, в конкретном банке часто не возвращают долги люди в возрасте 20-22 лет, которые прописаны в областном центре. А вот мужчины и женщины в возрасте 40-45 лет, которые живут в центре города, всегда своевременно погашают и тело кредита, и проценты. На основании таких данных система оценки заемщиков банка не пропустит заявку от молодых людей в возрасте 20-22 лет.
  2. Визуальная оценка заемщика. Тут имеет значение все: ваша одежда, внешний вид и аккуратность, ухоженность, время посещения банка, манера разговора с менеджерами организации.
Банк визуально и документально оценивает заемщика

Банк визуально и документально оценивает заемщика

Получение кредита по интернету – могут проверить сайты, которые вы посещали.

Если вы подаете заявку по интернету, то это не означает, что ваша анкета останется безликой. Микрофинансовые компании, например, могут проверять данные о том, какие сайты вы посещали, какие покупки были оплачены с этого компьютера. Ваш внешний вид, кстати, могут довольно быстро оценить, если найдут странички в социальных сетях.

Проверка кредитной истории начинается с того момента, как вы подаете заявку на получение займа.

По статистике в наше время в выдаче займа чаще всего отказывают на основании неудовлетворительной кредитной истории. И если на нулевом этапе вы можете попробовать получить деньги в долг в другой компании, у которой менее жесткие внутренние требования, то в случае с кредитными историями банки ведут себя непоколебимо. Им важно спрогнозировать то, как вы себя поведете, станете ли ежемесячно в первую очередь нести часть заработка в банк, а уже потом оплачивать собственные нужды.

  1. Банк сильно заинтересуется вашим кредитным прошлым. Вы уже брали кредиты? Тогда как возвращали? Есть ли в кредитной истории отметки про просрочки платежей? Возможно, вам даже пришлось объявить себя банкротом? Как видите, банк оценивает риски с точки зрения вашего поведения в прошлом. Тут важно уточнить, что если вы подаете заявку на крупный займ, то кредитная история будет иметь вес примерно на 25-35%. Если же речь идет о микрозайме, то кредитная история проверяется автоматически. Поэтому шансов доказать свою честность и порядочность, имея не очень хорошую кредитную историю, почти нет.
  2. Станут проверять ваше кредитное настоящее. Банкам видны все ваши заявки на получение кредитов в других организациях. Критическим числом станет показатель в 5-7 поданных за последнее время заявок. Менеджер банка может посчитать, что вы очень остро нуждаетесь в средствах, а доходов, сбережений у вас нет. Это может насторожить, а потому в кредите откажут.
  3. Попытаются спрогнозировать ваше будущее с точки зрения надежности и платежеспособности. Это можно сделать благодаря специальным системам аналитики. Иными словами в банке проводят скоринг.

Скоринг заемщика и шансы получить кредит на максимально выгодных условиях.

На основании полученных данных, используя искусственный интеллект, банк проверяет вероятность того, что вы не станете возвращать долги. Если вероятность дефолта будет в размере 5-6%, то финансовое учреждение может пойти на риск. Однако скоринг должен быть на уровне 650-660 баллов.

Нужно отметить, что чем выше скоринг, тем более дешевый кредит вы можете получить. Также именно от этого показателя зависит и максимально возможная сумма, на выдачу которой согласится банк.

Неудивительно, что ипотечные кредиты, а также крупные займы на свой бизнес, иные цели выдают только после многоуровневой проверки.

Социальные показатели заемщика или кому проще всего взять в долг?

Итак, если банк в результате проверок получает более-менее удовлетворительные данные, то наступает черед финальной оценки заемщика. Учитывается огромный массив данных. Причем человек может даже не догадываться, что менеджеры читают его посты в социальных сетях, смотрят, что ему нравится. Оценивают и тенденцию к карьерному росту, наличие семьи и детей.

Современные банки проверяют профиль заемщика в социальных сетях

Современные банки проверяют профиль заемщика в социальных сетях

Важно, чтобы к 35-40 годам у клиента был уже сформирован и налажен определенный образ жизни. Обязательно должно быть какое-то имущество во владении, ведь к этому возрасту вполне реально накопить и на квартиру, и на машину.

То есть, если заемщик работает и зарабатывает, содержит семью и имеет хорошую профессию с перспективами, кое-какие накопления или даже недвижимые активы, ему, вероятнее всего, дадут согласие на выдачу кредита.

Все статьи сайта