Доход для ипотеки: сколько должен зарабатывать заемщик?

Доход для ипотеки

Оформление ипотечного кредита предполагает наличие у заемщика не только первого взноса, но и достаточного дохода. Если учесть, что жилищные кредиты — большие ссуды, заявитель должен обладать высокой платежеспособностью. Доход для ипотеки обязательно подтверждается справками, банк учитывает только подтвержденные источники. Прежде чем обратиться в банк, объективно оцените, достаточно ли вы платежеспособны.

 

 Как банки оценивают платежеспособность заявителя

 

Соотношение расходов и доходов клиента — ключевой критерий банка при рассмотрении возможности выдать ипотечный кредит. У заемщика не должно возникнуть проблем с внесением ежемесячных платежей. Если у него есть другие долговые обязательства, доход гражданина должен позволят справляться и с ними. Кроме того, учитывается наличие несовершеннолетних детей и других иждивенцев, семейное положение.

Важно! После выплаты всех долговых обязательств, включая платежи по запрашиваемому ипотечному кредиту, у заемщика и его семьи должна оставаться достаточная для существования сумма. Обычно банки рассматривают возможность одобрения ипотеки, если после вычета всех расходов из дохода заявителя у него остается на руках минимум 40-50% от общей суммы ежемесячных начислений.

 Что банк учитывает при определении ежемесячного дохода потенциального заемщика:

  • его среднемесячную заработную плату по основному месту работы. Доход подтверждается справкой 2НФДЛ или иным документом, нужны данные о доходах за последние 6 или 12 месяцев;
  • доход от подработок или от работы по совместительству;
  • доход от размещения вклада, дивиденды от акций и тому подобное;
  • получение социальных пособий, пенсии;
  • получение алиментов.
 Банк учтет любой доход заявителя, но только если он подтвержден документально. Также играет роль регион, где оформляется ипотека.

 Какие доходы и расходы по ипотеке учитывает банкЧто банк относит к расходным частям бюджета:

  • алиментные выплаты;
  • ежемесячные платежи по другим кредитам и займам;
  • долговые обязательства перед организациями и физическими лицами;
  • коммунальные платежи, которые так или иначе должен будет платить заемщик.

 

 Если заемщик состоит в браке

 

Если заемщик состоит в официально зарегистрированном браке, то ипотечный кредит оформляет уже не один человек, а семья. В этом случае справка о доходах для ипотеки предоставляется обоими участниками сделки. Особенности оформления ипотеки в браке:

  • супруг/супруга оформляется как созаемщик;
  • созаемщик подтверждает документально все заявленные источники дохода;
  • все подтвержденные созаемщиком доходы учитываются при вынесении решения и назначении суммы кредита;
  • если созаемщик не работает, это допустимо (например, женщина сидит в декрете или просто домохозяйка), но это не отменяет его прав на приобретаемое таким образом жилье.

 

 Какой доход для ипотеки необходим заемщику

 

Какой доход для ипотеки необходим заемщикуЭто самый главный вопрос, от которого зависит вероятность одобрения и сумма, на которую может рассчитывать заявитель. Уникального рецепта оценки платежеспособности нет, каждый банк подходит к этому процессу индивидуально, также этот факт зависит от текущей ежемесячной долговой нагрузки на заемщика.

Самые важные критерии при определении платежеспособности:

  1. Сколько он получает. Понятно, что чем выше доход, тем больше шансов на одобрение.
  2. Общий размер обязательных ежемесячных расходов, включая коммунальные платежи. Но здесь, опять же, играет роль размер дохода. Например, текущая долговая нагрузка в 10000 рублей серьезна при доходе в 30000 рублей и несерьезна при доходе в 100 000 рублей.
  3. Участвует ли в сделке созаемщик, имеет ли он доход. Банк учитывает полный доход семьи для ипотеки.
  4. Есть ли у заемщика или семьи иждивенцы. Чем больше детей, тем ниже коэффициент платежеспособности устанавливается. Это логично, потому что каждый ребенок — это дополнительные ежемесячные расходы.

Для расчета возьмем среднестатистическую семью, где работают и муж, и жена. Их общий доход составляет 80000 рублей. Например, 10000 рублей семья тратит на другие кредитные обязательства. Для удобства проведем расчет на ипотечном калькуляторе Сбербанка, как раз именно этот банк чаще всего выбирают граждане для оформления ипотечного кредита.

 Считаем по следующим параметрам:

  • стоимость приобретаемой квартиры — 2,5 миллиона рублей;
  • 500 000 рублей семья вносит из собственных средств;
  • договор заключается на 10 лет;
  • процентная ставка — 9,9% годовых.
 При таких параметрах ежемесячный платеж по ипотеке составит 26000 рублей. Вместе с другими долговыми обязательствами семья будет отдавать 36000 рублей — а это меньше половины семейного бюджета. Порог в 50% не достигнут, поэтому заявка может быть одобрена.

 

 Зависимость необходимого дохода и стоимости покупаемой недвижимости

 

Если вы обладаете источником дохода, ближе к среднему, не стоит рассчитывать на оформление ипотеки на большую сумму. Всегда объективно оценивайте свои возможности: больше, чем вы себе можете позволить, банк не одобрит.

Расчет дохода для ипотеки Установив платежеспособность заявителя, банк самостоятельно определяет сумму, которую он готов предоставить. Например, если вы запросили 3000000 рублей, банк может одобрить 2500000 рублей. То есть банк решил, что 3 миллиона вы не потяните, а ежемесячная долговая нагрузка при сумме 2,5 миллиона рублей будет для вас подъемной. Соответственно, придется подбирать более дешевый вариант жилья.

Для примера возьмем заемщика, который не имеет иных долговых обязательств, Делаем объективный расчет, на что реально может рассчитывать заявитель с определенным доходом, используем для этого специальный калькулятор:

при доходе в 20000 рублей можно оформить ипотеку на сумму не более 500 000 рублей (срок — 25 лет, ежемесячный платеж — не больше рублей). В этом случае доход крайне низкий для ипотеки, поэтому учитывается и прожиточный минимум, установленный в регионе;

если доход для получения ипотеки — 30000 рублей, на 25 лет можно оформить уже 1000000 рублей с платежом 10000 рублей;

если доход — 50000 рублей, на 25 лет можно взять уже 2 миллиона рублей с платежом 20000.

 Расчеты не являются публичной офертой и несут справочную информацию. Точный ответ, на вопрос, какой доход нужен для ипотеки, и одобрят ли вас заявку, получите только в банке по итогу рассмотрения.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.