Аннуитетный платеж

Давайте разберемся, что представляет из себя аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж (фр. аnnuite от лат. – «годовой, ежегодный») – ежемесячный платеж равными суммами в течение всего срока кредита, включающий в себя сумму начисленных процентов и небольшую часть основного долга. Формула аннуитетного платежа представлена ниже:

formula_annuitetnogo_plateja

Формула расчета аннуитетного платежа

В данной формуле:

х обозначается сумма ежемесячного платежа

Sсумма взятого кредита

Р – (1/12) процентной ставки

N – количество месяцев

Для простого обывателя, который чаще всего и является потенциальным заемщиком банка, данная формула ни о чем не говорит. Поэтому ниже мы рассмотрим все плюсы и минусы аннуитетного платежа и приведем простые примерные расчеты.

Плюсы аннуитетного платежа

Многих заемщиков привлекает именно простота оплаты: вы просто выплачиваете каждый месяц сумму, размер которой не меняется. (При дифференцированном же типе оплаты размер платежа необходимо уточнять ежемесячно).

annuitetny_platej_po_kreditu

Расчитать аннуитетный платеж самому не сложно, а выгода может быть ощутимой

Также, если вы выбрали аннуитетный тип оплаты кредита, то ваши платежи в первые годы будут на порядок меньше, чем платежи по дифференцированной системе оплаты. Это связано с тем, что вы сначала гасите в основном проценты по кредиту, тогда как тело долга остается практически нетронутым.

То есть получить кредит, подразумевающий аннуитетную схему оплаты, возможно, располагая меньшей платежеспособностью (примерно на 20-25% меньше, чем должен располагать заемщик, берущий кредит с дифференцированной схемой оплаты). Соответственно и сумму в кредит вы можете взять немного больше.

Еще один плюс аннуитетного платежа в том, что так как в налоговом вычете засчитываются проценты по кредиту, то получить его быстрее в полном объеме вы сможете, взяв кредит именно с аннуитетными платежами.

Тем не менее на практике плюсы аннуитетного платежа оборачиваются его минусами.

Минусы аннуитетного платежа

Да, вы выплачиваете банку одинаковую сумму каждый месяц, да, эта сумма вписывается в ваш семейный бюджет. Однако в результате переплата по кредиту с аннуитетными платежами всегда больше, чем по кредиту с дифференцированными выплатами (переплата примерно будет составлять 15-25 % в зависимости от суммы кредита). Это связано с тем, что, как мы уже упоминали, основная часть аннуитетного платежа – это проценты по кредиту, а тело самого кредита погашается очень медленно или вообще подлежит погашению в последний месяц оплаты кредита.

Предположим, вы берете в банке один миллион рублей сроком на 5 лет под 15 % годовых.

Если вы выбираете платежи аннуитетные, то каждый месяц вы должны будете платить в банке 23790 рублей.

В первый месяц погашения кредита 11290 рублей составит погашение основного долга, а 12500 рублей – выплата процентов.

В последний месяц вы заплатите такую же сумму, однако соотношение частей в ней изменится: 23496 рублей составит погашение основного долга, а 294 рубля – уплата процентов. За весь срок кредита ваша переплата составит 427396 рублей.

Если же вы выбрали дифференцированную схему оплаты кредита, то первый платеж составит 29617 рублей (согласитесь, для некоторых – существенная разница). Эту сумму можно разделить на 16667 рублей, которые пойдут на уплату основного долга, и 12500 – уплата по процентам. В последний месяц вам будет необходимо заплатить 16875 рублей, из которых основной долг – 16667 рублей, а проценты – 208 рублей. Переплата по кредиту составит за весь период 381250 рублей.

То есть, выбирая платежи аннуитетные, вы переплачиваете банку 46146 рублей. В конце концов, сумма получается не такая большая (учтите, что она вырастает, если вы взяли кредит на большую сумму и на более длительный срок), но давайте рассмотрим случай досрочного погашения платежа. Что происходит в этой ситуации?

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Например, вы взяли кредит в банке на определенный срок и по прошествии половины времени решили заплатить кредит досрочно. Так вот, если вы выплачиваете кредит дифференцированными платежами, вам придется вернуть банку половину основного долга, а если аннуитетными платежами, то придется заплатить в банк три четверти долга.

dosrochnoe_pogashenie_anneiteta

При досрочном погашении аннуитетных платежей, вы сначала выплатите все проценты за использование кредита …

С этим и связано то, что многие банки переходят в последнее время на аннуитетные платежи, особенно распространено ипотечное кредитование с аннуитетными платежами. «Вы хотите погасить досрочно ипотечный кредит или перекредитоваться? Да, без проблем. Всего вы выплатили 900 тысяч рублей, из которых 150 тысяч – основной долг, а 750 тысяч – проценты, возврату они не подлежат. Так будем досрочно гасить или сотрудничаем дальше?» – примерно так говорят в банке.

Что в итоге?

Платежи аннуитетные могут  быть выгодны  в том случае, если вам нужна более крупная сумма кредита, которую позволяет взять ваш ежемесячный доход, и если вы не собираетесь выплачивать кредит досрочно.

procenty_po_annuitetu

Аннуитетный платеж выгоден при небольших займах и на маленький срок

 

Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то мы можем вам также посоветовать постараться распланировать все крупные расходы на срок взятия кредита и постепенно накапливать какую-то сумму для безболезненного погашения основной суммы кредита. Как и при любом кредите, разумное и правильное планирование бюджета позволит вам избежать просрочек и нарушения договорных обязательств перед банком.

Все статьи сайта