Аннуитетный платеж

Мы уже не раз писали о том, как важно перед взятием кредита внимательно изучить все условия кредитного договора, а именно: срок выплаты кредита, проценты по кредиту, размер первоначального взноса, комиссия за обслуживание, какие санкции предпринимаются банком при задержке платежа и т. д. Но довольно часто от внимания заемщиков ускользает такой нюанс, как тип погашения кредита – аннуитетный или дифференцированный. Обычно тип погашения кредита указывается банком в кредитном договоре, иногда банк предлагает клиенту самому выбрать удобный для него тип погашения, платежи аннуитетные или платежи дифференцырованные.

Давайте разберемся, что представляет из себя аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж (фр. аnnuite от лат. – «годовой, ежегодный») – ежемесячный платеж равными суммами в течение всего срока кредита, включающий в себя сумму начисленных процентов и небольшую часть основного долга. Формула аннуитетного платежа представлена ниже:

formula_annuitetnogo_plateja Формула расчета аннуитетного платежа

 

В данной формуле:

х обозначается сумма ежемесячного платежа

Sсумма взятого кредита

Р – (1/12) процентной ставки

N – количество месяцев

Для простого обывателя, который чаще всего и является потенциальным заемщиком банка, данная формула ни о чем не говорит. Поэтому ниже мы рассмотрим все плюсы и минусы аннуитетного платежа и приведем простые примерные расчеты.

Плюсы аннуитетного платежа

Многих заемщиков привлекает именно простота оплаты: вы просто выплачиваете каждый месяц сумму, размер которой не меняется. (При дифференцированном же типе оплаты размер платежа необходимо уточнять ежемесячно).

annuitetny_platej_po_kreditu Расчитать аннуитетный платеж самому не сложно, а выгода может быть ощутимой

 

Также, если вы выбрали аннуитетный тип оплаты кредита, то ваши платежи в первые годы будут на порядок меньше, чем платежи по дифференцированной системе оплаты. Это связано с тем, что вы сначала гасите в основном проценты по кредиту, тогда как тело долга остается практически нетронутым.

То есть получить кредит, подразумевающий аннуитетную схему оплаты, возможно, располагая меньшей платежеспособностью (примерно на 20-25% меньше, чем должен располагать заемщик, берущий кредит с дифференцированной схемой оплаты). Соответственно и сумму в кредит вы можете взять немного больше.

Еще один плюс аннуитетного платежа в том, что так как в налоговом вычете засчитываются проценты по кредиту, то получить его быстрее в полном объеме вы сможете, взяв кредит именно с аннуитетными платежами. Тем не менее на практике плюсы аннуитетного платежа оборачиваются его минусами.

Минусы аннуитетного платежа

Да, вы выплачиваете банку одинаковую сумму каждый месяц, да, эта сумма вписывается в ваш семейный бюджет. Однако в результате переплата по кредиту с аннуитетными платежами всегда больше, чем по кредиту с дифференцированными выплатами (переплата примерно будет составлять 15-25 % в зависимости от суммы кредита). Это связано с тем, что, как мы уже упоминали, основная часть аннуитетного платежа – это проценты по кредиту, а тело самого кредита погашается очень медленно или вообще подлежит погашению в последний месяц оплаты кредита.

Предположим, вы берете в банке один миллион рублей сроком на 5 лет под 15 % годовых.

Если вы выбираете платежи аннуитетные, то каждый месяц вы должны будете платить в банке 23790 рублей.

В первый месяц погашения кредита 11290 рублей составит погашение основного долга, а 12500 рублей – выплата процентов.

В последний месяц вы заплатите такую же сумму, однако соотношение частей в ней изменится: 23496 рублей составит погашение основного долга, а 294 рубля – уплата процентов. За весь срок кредита ваша переплата составит 427396 рублей.

Если же вы выбрали дифференцированную схему оплаты кредита, то первый платеж составит 29617 рублей (согласитесь, для некоторых – существенная разница). Эту сумму можно разделить на 16667 рублей, которые пойдут на уплату основного долга, и 12500 – уплата по процентам. В последний месяц вам будет необходимо заплатить 16875 рублей, из которых основной долг – 16667 рублей, а проценты – 208 рублей. Переплата по кредиту составит за весь период 381250 рублей. То есть, выбирая платежи аннуитетные, вы переплачиваете банку 46146 рублей. В конце концов, сумма получается не такая большая (учтите, что она вырастает, если вы взяли кредит на большую сумму и на более длительный срок), но давайте рассмотрим случай досрочного погашения платежа. Что происходит в этой ситуации? Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах Например, вы взяли кредит в банке на определенный срок и по прошествии половины времени решили заплатить кредит досрочно. Так вот, если вы выплачиваете кредит дифференцированными платежами, вам придется вернуть банку половину основного долга, а если аннуитетными платежами, то придется заплатить в банк три четверти долга.

dosrochnoe_pogashenie_anneiteta При досрочном погашении аннуитетных платежей, вы сначала выплатите все проценты за использование кредита ...

 

С этим и связано то, что многие банки переходят в последнее время на аннуитетные платежи, особенно распространено ипотечное кредитование с аннуитетными платежами. «Вы хотите погасить досрочно ипотечный кредит или перекредитоваться? Да, без проблем. Всего вы выплатили 900 тысяч рублей, из которых 150 тысяч – основной долг, а 750 тысяч – проценты, возврату они не подлежат. Так будем досрочно гасить или сотрудничаем дальше?» – примерно так говорят в банке. Что в итоге? Платежи аннуитетные могут  быть выгодны  в том случае, если вам нужна более крупная сумма кредита, которую позволяет взять ваш ежемесячный доход, и если вы не собираетесь выплачивать кредит досрочно.

procenty_po_annuitetu Аннуитетный платеж выгоден при небольших займах и на маленький срок

 

  Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то мы можем вам также посоветовать постараться распланировать все крупные расходы на срок взятия кредита и постепенно накапливать какую-то сумму для безболезненного погашения основной суммы кредита. Как и при любом кредите, разумное и правильное планирование бюджета позволит вам избежать просрочек и нарушения договорных обязательств перед банком.

РайффайзенБанк
На срок
до 5-ти
лет
Сумма/Способ
до 750 000
наличными
Рассмотрение
1 день
Кредиты онлайн с возможностью оформить большую сумму денег на длительный срок. Кредиты выдаются через кассы и банкоматы банка, в отделениях и банкоматах сторонних Банков.
Ренессанс Кредит
На срок
24-60
месяцев
Сумма/Способ
до 500 000
наличными
Рассмотрение
в течении дня
Кредиты без большого пакета документов с предоставлением ответа по кредитной заявке максимально быстро. Кредиты выдаются наличными или на дебетовую карту.
Тинькофф
На срок
до 3-х
лет
Сумма/Способ
до 500 000
наличными
Рассмотрение
1 день
Гибкие условия кредитования и высокое качество обслуживания клиентов. Для получения кредита выдается дебетовая карта, которая будет доставлена сотрудником банка в любое место и время.
УБРиР
На срок
36-84
месяцев
Сумма/Способ
до 1 000 000
наличными
Рассмотрение
До 2-х дней
Отличный вариант кредитования с возможностью досрочного беспроцентного погашения. Кредиты выдаются на банковскую карту, которая будет выдана бесплатно..