Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи

Ипотечный кредит без первоначального взноса: хитрые нюансы

Иногда молодые семьи начинают продумывать ходы, которые позволят удешевить ипотечный кредит. Например, могут изначально получить кредит, который будет оформлен якобы для потребительских нужд, а потом использовать полученную сумму для первоначального взноса.

ipoteka_0010

Даже если нет денег на первоначальный взнос — ипотеку взять можно…
Но, сколько потом платить?

 

Но при этом не учитывают кое-что существенное – банк может обнаружить наличие второго займа и посчитать, что молодой семье двойные выплаты по кредиту будут не по силам, а, значит, отказать в оформлении ипотечного кредита.

Да и проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту в сочетании с ипотечным, могут оказаться гораздо выше, чем по ипотеке без первоначального взноса для молодой семьи. В любом случае все стоит просчитать крайне тщательно, особенно при ипотеке без справки о доходах, потому что любая ошибка может вполне поставить «молодых» на грань семейного финансового кризиса.

Альтернатива есть?

Есть альтернативный вариант, которым почему-то пользуются гораздо реже, возможно, из-за того, что для него понадобится время.  Смысл его в том, что необходимо изначально создать положительную кредитную историю, хоть в одном и том же банке, хоть в нескольких.  Вот в этом случае ипотечный кредит для молодой семьи может стать существенно дешевле.

Молодые люди периодически берут и выплачивают небольшие ссуды, сумма которых будет постепенно возрастать. Даже рассрочка здесь будет уместна. В будущем банк обязательно подметит, что они уже брали кредиты и успешно рассчитывались. С точки зрения кредитного учреждения это считается  уменьшением рисков, а молодая семья пройдёт более легкую процедуру проверки и одновременно улучшит финансовые условия сотрудничества.

Правда, не стоит забывать, что на создание такой кредитной истории понадобится не менее года, иначе все усилия пойдут насмарку. Кроме того, ни в коем случае нельзя допускать никаких просрочек с платежами, иначе можно добиться совершенно противоположного эффекта, так как любые просрочки, допущенные за последний год кредитования, в глазах банка-кредитора станут очень плохими показателями.

Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи может быть выгодной и удобной

ipoteka_mololdaya_semya

Жить отдельно, синоним, долго и счастливо

Говоря об ипотеке без первоначального взноса для молодой семьи, невозможно не затронуть, помимо финансового аспекта, ещё и психологический.

Давно доказано, что молодые семьи, которые живут вместе с родителями либо на съемной квартире (в которых всё принадлежит чужому человеку), разводятся почти вдвое чаще, чем те, кто владеет собственной недвижимостью. О чем предупреждает этот факт, кстати, научно доказанный?

О том, что ипотека без первоначального взноса для молодой семьи является отличным решением для вас, особенно, если уже создана семья или пока только запланирована свадьба, а вот собственного жилья не имеется.

Ипотека для молодых семей имеет собственные преимущества.

  • Во-первых, чем моложе человек (начиная с совершеннолетия, разумеется), тем больший срок ему можно выделить для погашения ипотечного кредита.
  • Во-вторых, имеются специальные программы с государственной помощью и банковские кредитные продукты, которые рассчитаны только на молодые семьи. Это обозначает, что, при желании, вы вполне сможете взять ипотеку без вложения собственных средств в первоначальный взнос.

На сегодняшний день процентные ставки по ипотеке, даже если не принимать во внимание государственные программы – наиболее демократичные. Иногда можно найти банки-кредиторы, которые соглашаются на ипотеку под 10-12%, но их придется поискать.

В общем же – 13-15 % — вполне реальны для российского рынка недвижимости, особенно, если будут потрачены время и силы на поиск наиболее подходящего банка, либо воспользуетесь помощью профессионала.

Конечно, услуги кредитного брокера стоят немало, но когда речь идет о столь важных вещах, лучше не экономить сейчас – сэкономите в будущем – на переплате. Как правило, сумма, которую вам удастся сэкономить за счет низкой процентной ставки, различных дополнительных комиссий и т.п. – гораздо более значительна, чем премия, которую вы выплатите услужливому посреднику. Главное, выбрать настоящего профессионала, поэтому обращайте особое внимание на его репутацию и опыт работы.

Где выгода?

Многим кажется, что ипотека без первоначального взноса для молодой семьи, как и любые другие кредиты, по определению не может быть выгодной. Если и у вас такое же мнение, то, проживая в арендованной квартире, стоит подумать, сколько денег уходит у вас за жилье. И учесть, что оно никогда не будет вам принадлежать, вас в любое время могут заставить съехать, стоит лишь измениться каким-либо жизненным обстоятельствам у хозяев, а в случае рождения малыша у вас, договор, скорее всего моментально будет расторгнут.

Да и отсутствие «ощущения родного дома» весьма давит на нервную систему и заставляет слишком остро реагировать на некоторые житейские ситуации. Ипотека для молодой семьи позволяет успешно строить собственные отношения, не оглядываясь на кого-то и, зная, что можно налаживать быт – вы дома. Пожалуй, это является основным доводом в спорах о целесообразности применения программ кредитования.

А как удобнее?

Как правило, деньгами молодые небогаты, а при оформлении ипотечного кредита расходов хватает. К ним относятся:

  • Услуги оценщика, подготавливающего отчет о стоимости выбранного жилья.
  • Платные нотариальные услуги – сумма иногда доходит до 4-5% от общей стоимости сделки.
  • Оплата налогов.
  • Страхование объекта залога, жизни заемщиков/созаёмщиков и поручителей (если есть).
  • Всевозможные банковские сборы и комиссии (за оформление кредита, его сопровождение, открытие расчетного счета и т.д.).
  • Сбор различных справок от коммунальных служб. Официально они бесплатны, но, обычно, и на них уходит некоторая сумма «за срочность».

Плюс целый перечень затрат, которые неизбежны при переезде в новую квартиру. Возможно, после нехитрого подсчета, будет напрашиваться вывод, чтоипотека без первоначального взноса для молодой семьи – действительно единственный выход.  Ведь именно необходимость изымать 10-20% от общей суммы стоимости выбранной квартиры становится иногда основной преградой для молодой семьи при оформлении кредита.

Как удобнее выйти из ситуации? Имеется несколько достаточно эффективных решений, одно из которых, несомненно, станет подходящим именно для вас:

Федеральные ипотечные программы для молодых семей (например, проект «Жилище»).

Придется заранее стать «очередником» на повышение уровня жилищных условий, оформлять великое множество документов и соответствовать некоторым требованиям. Например, тому, что возраст супругов не должен превышать 31 года. Если у вы решили подождать – это может стать неплохим вариантом. В конце концов, каждый год многие  получают отдельное жилье именно таким образом.

Ипотечные программы, предлагаемые коммерческими банками.

Это более реальный и оперативный способ получения ипотеки для молодой семьи. Например, Сбербанк России предлагает на выбор несколько вариантов кредитования, одним из которых является ипотека, с первоначальным взносом в виде материнского капитала. Это весьма выгодно и удобно, более того – именно в момент, когда деньги вам особо нужны – после рождения малыша – вдруг появляется прекрасный шанс для получения собственной квартиры по специальной программе без лишних затрат.

Не самым лучшим вариантом с точки зрения экономической выгоды является обращение в различные кредитные союзы и другие небанковские кредитные учреждения. Соглашаясь выдать ссуду без уплаты первоначального взноса, они перенесут весь свой риск на уровень процентной ставки по кредиту. Иногда в договорах прописывается ставка до 25% годовых, а срок выплаты максимально уменьшается. Если посчитать, сколько денег вам придется отдать в первый же год, то будет очевидным, что гораздо выгоднее было бы получение кредита в банке, пусть даже и с первоначальным взносом.

Не допускаем промахов

Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи является спасительным решением для многих, и банки-кредиторы, понимая это, иногда «расставляют сети» неопытным заемщикам, рассчитывая заставить их оформить кредит на не особо выгодных условиях. Впрочем, их можно обнаружить, при тщательном и внимательном выборе кредитора и доскональном изучении кредитного договора. Итак, где может находиться подвох:

  • Ипотечный кредит выдается под мизерный процент (5-7%), но кроме этого банк установил ежемесячную комиссию – 2-3%. Казалось бы – немного. Но удорожание этого кредита составит более 400%, так как комиссия, обычно, берется не от остатка суммы, а от первоначально взятой суммы.
  • Банк предлагает две схемы погашения кредита – аннуитет и стандарт, уверяя вас, что первый выгоднее и удобнее. На первый взгляд действительно, намного комфортнее погашать долг каждый месяц равными суммами, но вот переплата при классической схеме и большом сроке погашения будет на порядок меньше, чем при аннуитете. Кроме того, при аннуитетной схеме, досрочное погашение ипотеки по истечению даже 1/3 срока становится невыгодным, а то и изначально невозможным по условиям кредитного договора. Либо возможным, но с уплатой немалой суммы штрафа
  • Банк настаивает, чтобы вы застраховались именно в указанной им страховой компании. Что ж, стоимость полиса там гарантированно будет гораздо выше среднерыночной. Можно попросить официальный документ, в котором указано, что заемщик обязан страховаться только в данной страховой компании, а также стандартный шаблон продукта или кредитного договора, как вариант, договора ипотеки, где прописаны риски, которые в обязательном порядке должны быть застрахованы. Часто «страховщики» специально включают в страховой полис «дополнительные», чтобы повысить его стоимость.
  • Стоит обратить внимание и на суммы штрафов. За два-три десятка лет, на которые будет оформлен кредит, может произойти всякое, поэтому обязательно поинтересуйтесь, какие конкретно штрафные санкции будет применять к вам банк-кредитор таких случаях.

Если вам необходим собственный дом или квартира,ипотека без первоначального взноса для молодой семьиявляется неплохим шансом стать их владельцем, в течение короткого промежутка времени.

Все статьи сайта